Renégocier crédit immobilier : guide économies

En 2013, lorsque nous avons acheté notre maison, la vie a fait que j’avais du temps, beaucoup de temps. J’en ai profité pour faire le tour des banques de la région pour négocier au plus bas le taux de notre crédit.

Cela m’avait pris du temps, mais j’avais confiance en moi (assez rare pour le noter) dans cette tâche et j’avais obtenu un prêt sur 17 ans à un taux de 2.85 (ce qui je le rappelle était très bien pour l’époque).

Depuis les taux ont continué à chuter et j’ai réussi à passer à 0.81% il y a 2 ans sur 12 ans en changeant de banque.

Tout ça pour te dire qu’il ne faut pas hésiter à passer un peu de temps pour étudier la question, faire des simulations et contacter des banques, tu peux y gagner gros.

Il n’y a aucun lien sponsorisé dans cet article, je parle de ma propre expérience.

Évolution des taux au niveau national sur une durée de 20 ans

Attention, ceci ne constitue que le taux d’intérêt moyen hors assurance et autres frais bancaires liés à un crédit immobilier (frais de dossier et de garantie de prêt notamment). Il faut prendre en compte le Taux Effectif Global (TEG ou TAEG) pour obtenir un taux plus représentatif du coût complet du financement d’un achat de maison ou d’appartement.

Cas idéal pour renégocier son crédit immobilier

Le cas idéal pour une renégociation de crédit est le suivant :

Pas de période d’essai, ni de préavis de démission
Il doit y avoir au moins 1% entre ton taux et le taux moyen actuel. Cela permet de couvrir les différents frais dus au nouveau crédit ou à la renégociation.
Tu comptes rester dans ton habitation pendant au minimum 2 ans encore.
Il doit te rester plus de 50 000€ à rembourser

Si tu es dans un cas particulier, n’hésite pas à te renseigner sur des sites spécialisés ou chez un courtier, il pourra te conseiller ou t’aiguiller.

La simulation

Rien ne vaut une bonne simulation pour réaliser les économies qu’une renégociation peut engendrer.

Par exemple, nous avons pu économiser en 2017 : 18 000€. Comme quoi aller faire le tour de quelques banques peut vraiment rapporter gros. Cela vaut vraiment la peine de se renseigner et d’y passer quelques après-midi.

Pour simuler au mieux les économies que tu peux réaliser, n’hésite pas à aller sur meilleurtaux.com par exemple, ils ont une calculette qui permet de simuler les économies possibles.

Pour cela il te faudra renseigner le montant initial, la date de mise en place du crédit, le taux accordé par ta banque, et le taux de ton assurance.

Voici par exemple les taux qui se pratiquent actuellement sur une durée de 20 ans.

Les frais d’une renégociation

Il y a différents frais lors d’une renégociation de crédit. C’est pour cela qu’un écart de 1% minimum doit être constaté. Cela permet de couvrir ces frais. Et à partir de là, tu pourras économiser.

Frais de dossier (de 150€ à 900€)
Frais de garantie (prise hypothèque, mainlevée d’hypothèque)
Pénalités de remboursement anticipé

Elles correspondent à 3 % du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts, la loi Scrivener ayant fixé ce maximum légal. Il y a des cas d’exonération pour ces frais. N’hésite pas à te renseigner.

La renégociation

Une fois que tu t’es motivée à renégocier ton crédit, tu as plusieurs options devant toi :

Option 1 : Aller faire toi-même le tour de plusieurs banques.

Cela prend un peu de temps, mais c’est efficace. N’hésite pas une fois que tu as une proposition intéressante à retourner dans ta banque actuelle pour voir s’ils peuvent s’aligner. Cela pourrait te permettre d’éviter de changer de banque, de compte et la domiciliation de tes prélèvements.

Option 2 : Faire appel à un courtier dans ta région.

Si ton cas est un peu compliqué, c’est la meilleure option.

Option 3 : Faire appel à un courtier en ligne.

J’avais fait appel pour la renégociation en 2017 à cyberpret.com et à meilleurtaux.com. Les 2 courtiers m’avaient appelée 20 minutes chacun et m’avaient envoyé leur meilleure proposition par e-mail dans la semaine. Pour mon cas, l’offre de cyberprêt était la plus intéressante. Ces 2 courtiers sont gratuits pour toi. Ils se rémunèrent directement avec la banque.

Conseil : Savoir si tu veux baisser tes mensualités ou la durée du crédit est une des questions qui revient souvent lors de la renégociation. C’est à toi de choisir en fonction de ta situation du moment. Veux-tu plus d’argent mensuellement pour faire face à des dépenses ou économiser pour de nouveaux projets ? Ou bien veux-tu finir au plus vite ton crédit pour avoir plus d’argent sur la suite… C’est à toi de choisir !

Délégation assurance

Généralement, on se bat pour avoir le meilleur taux pour son crédit immobilier, mais on oublie de passer par une délégation d’assurance. C’est-à-dire ne pas prendre l’assurance proposée par son organisme de prêt.

Avant, une fois le prêt souscrit, il était impossible de changer d’assurance, mais diverses lois récentes permettent maintenant à l’emprunteuse de changer tous les ans.

Il existe de nombreux comparateurs d’assurance emprunteur en ligne : meilleurtaux.com, les furets…

En faisant une délégation d’assurance, tu peux gagner quelques milliers d’euros. Sans changer de banque, ou renégocier ton crédit.

Par exemple, dans notre nouvelle banque, on nous avait fait un devis, sans prendre en compte mes spécificités médicales. Nous sommes retournées chez la MAIF. En considérant mon questionnaire médical, avec les mêmes garanties, ils étaient bien moins chers que notre nouvelle banque. Je crois que le fait de passer chez eux, nous a fait gagner près de 6 000€.

Je t’invite à lire cet article où j’explique en détail la délégation d’assurance : Crédit immobilier : faites des économies en optant pour la délégation d’assurance emprunteur

En conclusion

Voici 2 solutions pour économiser avec ton crédit immobilier. Tu peux en quelques jours renégocier ton crédit et/ou faire une délégation d’assurance. Quand on voit les économies réalisées et le temps passé, cela vaut vraiment le coup. N’hésite pas à faire une simulation pour le voir de tes propres yeux.

Pour aller plus loin

Voici les articles qui devraient t’aider à bien continuer de maitriser ton budget et faire des économies

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A propos de l’auteur

Je suis experte en organisation et j’aide les familles et en particulier les mamans à mieux s’organiser au quotidien pour gagner en sérénité, profiter enfin de leur intérieur et des petits bonheurs de la vie.

Je peux directement intervenir au domicile pour des sessions de désencombrement tout autour de Toulouse ou à distance avec des ateliers, formations et outils !

Renégocier son crédit immobilier : comment j’ai économisé 18 000€